Die Sicherung der Arbeitskraft stellt eine zentrale Säule in der Vorsorge für das Rentenalter dar. Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) steht dabei als eine Art Schutzpatronin bereit: Sie greift, wenn gesundheitliche Probleme den zuletzt ausgeübten Beruf langfristig verhindern. Um Leistungen zu erhalten, muss eine mindestens 50-prozentige Berufsunfähigkeit festgestellt werden. Die Höhe der BU-Rente ist dabei so kalkuliert, dass sie nicht nur den Lebensstandard unterstützt, sondern auch Beiträge zur privaten Altersvorsorge sichert. Versicherer haben die Grenze der möglichen Absicherung, traditionell bei 60 Prozent des Bruttoeinkommens, angehoben, was eine umfassendere Deckung nach Steuern und Abgaben ermöglicht.
Differenzierung bei der Risikoeinstufung verstärkt Ungleichheiten
Versicherer klassifizieren zunehmend Berufe in spezifische Risikogruppen, was für manche Berufsgruppen zu sehr niedrigen, für andere jedoch zu unerschwinglichen Prämien führt. „Besonders Akademiker profitieren von günstigeren Tarifen, während körperlich Arbeitende sich den BU-Schutz kaum leisten können“, bemängelt Michael Franke von Franke und Bornberg. Dies führt zu einer deutlichen Diskrepanz zwischen denjenigen, die durch ihre berufliche Tätigkeit geschützt sind, und jenen, die das Nachsehen haben.
Grundfähigkeitsversicherung – eine alternative Absicherung auf dem Vormarsch
Als Reaktion auf die hohen Kosten der BU hat sich die Grundfähigkeitsversicherung (GFV) als eine lebenswichtige Alternative etabliert. Die GFV deckt unabhängig von der Berufstätigkeit den Verlust grundlegender Fähigkeiten ab und bietet dabei flexible Tarifbausteine an. Besonders für Handwerker, die sich eine BU nicht leisten können, stellt die GFV einen wesentlichen Schutz dar. Allerdings, warnt ein Experte, darf man die anders gearteten Leistungsvoraussetzungen der GFV nicht außer Acht lassen, denn ein Verlust der Berufstätigkeit muss nicht zwangsläufig den Leistungsfall für die GFV bedeuten.
